Calculez dans combien d'années vous pourrez atteindre la liberté financière. Basé sur la règle des 4% et la Trinité Study.
Croisement taux d'épargne × rendement annuel
| Taux d'épargne | 5% rendement | 7% rendement | 10% rendement |
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FIRE signifie Financial Independence, Retire Early — indépendance financière et retraite anticipée. Le mouvement moderne a décollé avec Mr Money Mustache (2011), qui a popularisé l'idée que vivre frugalement et économiser 50-70% de ses revenus permettait de prendre sa retraite à 30-40 ans.
Mais les racines sont plus anciennes : la Trinity Study (1998), menée par trois professeurs de l'université Trinity, a analysé 50 ans de rendements boursiers pour déterminer quel pourcentage d'un portefeuille on pouvait retirer annuellement sans le dilapider. Leur conclusion : 4% par an était sûr dans 95% des cas.
La Trinity Study a testé toutes les périodes de 30 ans dans 50 ans d'histoire du S&P 500 (1926-1976). Résultat : si vous retirez 4% de votre portefeuille la première année, puis ajustez pour l'inflation les années suivantes, votre argent dure 30 ans dans 95% des scénarios historiques.
Exemple : patrimoine de 1 000 000€ × 4% = 40 000€/an à dépenser. Chaque année, vous augmentez cette somme d'inflation (ex : +3%), et votre portefeuille devrait survivre.
Limites et risques :
Au lieu de penser « combien je peux dépenser ? », penser « combien dois-je accumuler ? »
Formule : Patrimoine FIRE = Dépenses annuelles × 25
Exemple : si vous dépensez 30 000€/an, vous avez besoin de 30 000 × 25 = 750 000€ pour vivre de vos rentes à 4%.
À quel point l'intérêt composé seul suffira-t-il à atteindre votre cible FIRE sans contribution supplémentaire ? C'est le Coast FIRE number.
Exemple : vous avez 350 000€ à 40 ans, cible FIRE = 1 000 000€, rendement = 7%/an, durée jusqu'à 65 ans = 25 ans.
350 000 × (1.07)^25 = ~2 380 000€. Vous avez DÉPASSÉ votre cible FIRE ! Vous pouvez arrêter les versements et laisser l'argent croître.
Comment calculer précisément « X années » ? Shockley (chercheur FIRE) a dérivé la formule suivante :
n = ln((FN × r + EM) / (P × r + EM)) / ln(1+r)
où :
FN = nombre FIRE (dépenses annuelles / 0.04)
r = rendement mensuel (ex: 7% annual = 0.565% monthly)
EM = épargne mensuelle
P = patrimoine actuel
Elle tient compte des intérêts composés et des apports réguliers, contrairement à une simple division.
Le Safe Withdrawal Rate (SWR) est le pourcentage annuel que vous pouvez retirer de votre portefeuille sans le dilapider. La Trinity Study suggère 4%, mais :
Conseil : commencez à 3.5-4%, ajustez selon votre risque.
L'inflation affecte deux choses :
Ce calculateur utilise le rendement net d'inflation (par défaut 7%), donc les résultats sont déjà ajustés. Si vous entrez un rendement brut (8%), soustrayez l'inflation (ex: 8% - 3% = 5%).
Les rendements composés dominicaux l'épargne brute à long terme. Ajouter 200€/mois au début accélère FIRE de quelques mois seulement à cause de l'effet exponentiel du temps. Exemple :
Mais une fois le patrimoine FIRE atteint, quelques années supplémentaires de rendement composé peuvent ajouter des millions. Bref : tôt c'est mieux (effet du temps), mais montant marginal compte peu après.
Légalement oui, mais avec des défis :
Non, cela dépend de vos dépenses. Formule simple :
Nombre FIRE = (Dépenses annuelles / SWR)
Si vous vivez avec 18 000€/an (LeanFIRE), besoin = 18k / 0.04 = 450k€. Si vous voulez 60k€/an, besoin = 1.5M€.
Oui, FIRE est agnostique sur l'allocation d'actifs. Mais :